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区块链与金融生活

前     言

近期,区块链与金融生活论坛1.0在清华大学经管学院举办,十余位来自国内外的经济学家、专业研究人员、创新企业家、技术联盟等人士参加了本次论坛。与会专家指出,区块链从比特币开始的,是比特币创造了区块链,而比特币反而成为了区块链在支付领域的一个应用特例。

 

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未来,区块链还会有巨大的发展潜力,在任何一个行业都会有它的机会,而金融领域的应用是一个重要的起点。从长远来看,若干年之后区块链颠覆的不只是一个、两个行业,而是我们的生活。

 

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区块链的作用和价值

 

区块链包含多个方面的内容,它是一个交易的体系,是一个值得信赖的机器或者一个计算的平台,也是一个去中心化的记帐体系。

 
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区块链本身是一个分布式的架构,并不是非常新的技术,很多年前就有这种技术,这几年的变化主要体现在它的设计、理念上。区块链一旦成规模了,连接这个系统就进入了一个非常大的商业网络,这种模式上的改变,未来在商业上、社会的组织机构上都会发生很有意思的变化,可以发挥多重的作用:  

  1. 为非集中的决策过程提供了技术支持,从量子信息学的角度看,非集中的决策过程比高度集中的决策过程要好。

  2. 为“完美合约”提供了一个潜在的解决方案,从经济学的机制设计的角度看,如何解决委托代理问题,其实质是从技术上无法执行完美合约的问题,因为监督成本太高;采用区块链的“聪明合约”机制,可以在交易之前把相关合约机制写入程序,大大降低监督成本,可以帮我们有一个全面的交易记录。

  3. 解决信用风险的问题,有了完善的记录,人们的行为就会相对规范,商业过程更加顺畅。

  4. 在整个社会网络中的各机构之间,各节点之间建立共识关系, 让不知名的企业,甚至在普遍共识的业务领域能够快速并低成本地建立信任机制。

  5. 能够减少人工评估步骤从而提高效率,边际成本上也会相应的降低。

  6. 帮助互联网金融恢复信誉。

  7. 帮助金融企业破除屏障,共享资源。

 

 

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      区块链的经济学视角

 

在互联网时代,一个市场要想发展到更高阶段,一定要最大限度地保护消费者的意愿和自由。这个市场没有中心,由每个消费者构成的,他们与市场的基础协议极其简单,就是凭借本能选择对自己最好的,每次消费的选择就对整个市场做了贡献。这样的消费者越自由,越让他们最充分地执行基础协议,市场就越繁荣,创造的价值就越大——这就是一个低熵系统,好像天空的鸟群,每个小鸟的智能只能识别自己和旁边的鸟不超过半米远,遵循这么一个基础协议,千万只小鸟就能够形成一个低熵系统,如果是高熵系统鸟群就乱了,类似的还有鱼群和蜜蜂群。

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鸟群是一个低熵系统,每个小鸟都和旁边的鸟保持半米远的距离,遵循这么一个基础协议,千万只小鸟就能够形成一个低熵系统。

去中心化是去掉那些妨碍市场执行基础协议的中心,比如利用行政权力、资源垄断、贸易保护主义。这些“中心”剥夺了消费者的主权和意愿,是我们坚决要反对的。由市场形成的垄断,和“中心”不是一个概念,首先它是充分竞争产生的,例如微软某种程度上在操作系统有一定的垄断,这和用行政手段命令消费者购买不一样。某种垄断还是促进了这个市场的繁荣,不过现在来看市场竞争也还是要破除这种垄断。

一个中心化的决策系统要保持低熵的状态,从物理上是有极限的,而一个分布式的决策系统是如何保持一个低熵的系统呢?一定要有麦克斯韦妖。麦克斯韦妖的“智能”是执行一种基础协议,通过自己的信息源对系统“无序”的压缩,熵的减少,根据Landauer 原理,每产生一个比特的信息,最少需要耗散kT ln2的能量。因此,低熵系统,也是一个分布式麦克斯韦妖智能系统。以太坊是图灵完备的麦克斯韦妖,可以编成智能性的,类似于鸟群那样的基础协议,也可以编成一个更复杂的协议,所以未来大家更有创感空间。区块链的实现就是让每个人在大数据时代,真正能够使保护我们消费者和投资者的基本主权,实现我们最大的意愿。

22与会专家指出,目前讨论区块链技术,首先要思考如何处理互联网思维与经济学思维之间的关系。互联网的特征是多中心与通用技术,相应的互联网思维也是多中心和去中心化;经济思维是经济规律在人类意识上的反映,比如强调经济利益分享与风险统计。两种思维的关系不是对立、互斥、替代关系,而是一种融合关系。我们用互联网思维思考经济活动的时候,必须考虑经济学思维的问题,如风险统计,否则就会出现一些问题,比如有些P2P公司频频跑路,就是产品设计时没有考虑到风险统计。将两种思维以一种机制的方式设计出来,才能保证对人类社会的贡献,这是目前研究区块链技术最关键的问题。

互联网思维和经济学思维相结合的角度来考察中国经济,会有四个要点值得思考:

  1. 无论从互联网思维还是经济学思维来看,中国经济的增长因素都会远远大于潜在风险,所以不要看空中国经济。中国经济规模比较大,韧性比较强,恰恰这两种思维能够回答这个问题。

  2. 经济增长速度与结构调整相比较,结构调整利益更大。中国经济的特征将不再是速度而是结构变化。未来的关键是结构调整,需要大力推动,区块链会在这方面有作为。

  3. 需求刺激政策与供给侧改革相比,供给侧改革的利益将更大。用互联网思维看中国需求政策的刺激实际上已经到底了,边界效应急剧下降,所以供给侧改革的意义将更大。

  4. 贸易保护主义与全面开放相比,全面开放更有意义,中国经济将更加走向全面开放。所以不要在互联网时代还搞贸易保护主义,互联网思维在某种意义上是一种开放思维。

 

 

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  区块链与金融

 

新兴的互联网企业希望通过区块链技术,能够切入某一个细分领域,分食传统行业的蛋糕。区块链的特性是透明的、匿名的、无法伪造的,结合这些特点可以衍生到各个行业:

  • 防伪、反欺诈领域:这是区块链在中国最容易被接受的领域,其中最难的不是技术,因为这是区块链固有的特性,难点在于怎么创建出一条具有公信力的链条。

  • 数字化领域:难点也不是技术,目前执行速度在技术上已经达标了,最大的难点在于资产数字化的合规性,以及能否和现有法律很好地结合。现有的基础设施或架构不要完全抛弃,例如现在比较流行的众筹,需要设计架构保证每个参与的个体得到法律的保护,并且在参与人数上符合国家法规。

  • 金融交易平台:区块链技术帮助互联网金融交易在传统交易所里确权。

但是,目前既吸引关注,又具清晰的商业运用价值的,并能最大限度地发挥区块链长处领域还没有发现。

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区块链是否会成为新的潮流?对此问题与会者呈现两种相反的观点,

观点一:浪潮应该会很快结束,有可能在明年或者后年。区块链的特点决定了它应该是互联网里基础设施层面的应用。

观点二:区块链的发展是趋势,不会随着泡沫破灭失去它前进的动力。但是,区块链技术要取得突破必须要达到一定的“亮点”,而且需要监管制度的批准,要对区块链技术保持一定的耐心。区块链在不同领域的浪潮会一拨拨兴起,它可能结合人工智能、互联网等,目前进展最快的领域是金融行业。

传统金融企业处在一个进退两难的境地,一方面意识到区块链这样的技术有很大潜力,能够极大地降低成本,但是又意味着会影响已有的商业模式,因此,他们对于区块链的态度相对保守、谨慎。如果企业已经选用集中式架构,那么要考虑改用区块链的分布式架构能够带来多少效率提升和成本降低,以及虑之前投入的成本要如何处理。

在选择新架构时还要考虑原来架构的功能是否已经完结了。集中式架构的计算能力和处理能力还在发挥作用,至少还可以维持十年左右。既然意识到分布式架构是未来趋势,企业可以在一些周边业务或新的业务场景先做尝试,做一些防御型的布局。也可以将区块链系统提供给客户,让客户更好地发展它,而企业变成区块链系统的运营者;还可以和第三方合作研发。

在选择过程中,还要考虑区块链在风险控制方面的一些不足,首先要做风险评估。区块链给我们解决一致性的方法,这些方法在高并发、大交易量的情况下能否维持正常运营,还是个问号。比特币安全,因为它的系统经过了多年的考验,在开元代码上进行反复的测试,即便如此,也不是没有出过问题。现在这么多区块链系统,业内的人已经没有时间、精力去看每一个开元代码,因此区块链系统还不能够足够承担大家对它的期望。

 

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  区块链的研究与发展

德勤在爱尔兰、美国、中国上海都有区块链实验室,一直在推动区块链具体落地的研究,已经做了很多区块链在特定商业场景下的应用原形。爱尔兰的实验室,帮爱尔兰银行设计了一个基于区块链的报表系统,是基于区块链技术把几个业务系统里面的交易数据全都整合在一起,整个过程都可以跟踪到报表系统,并且提供多个不同的视图,包括客户、客户经理、监管者的视图,充分了解交易的来龙去脉。英国团队在做关于区块链身份认证的体系,使得各个金融企业可以在全球范围内共享客户的信息,客户不用反复提交了,并且一旦客户信息有问题,整个系统内都会知道。这都是利用了区块链不可篡改和不可伪造的特性。德勤还为私有链联盟链做一个企业级的开发类平台,用来满足企业的业务场景需求。

英国政府在2016年把区块链列为国家战略,由部长领导。这意味着区块链被科学认证,可以提高生产力。这将带来两个后果,第一是产生一种新型的法律行为,代码法律将打造全新数字社会的信用机制。第二是有一种全新的监管机制出现,很多人对区块链有误解,听到区块链就觉得是洗钱的天堂,实际上区块链是监管的天堂,反洗钱是它重点关注的领域。有中英跨国团队正在北京进行微电影微视频交易区块链的建设,这是国内第一个用区块链做版权交易的项目,另外还有在大同市开始研发能源领域的区块链项目,是为了能源业实现点对点的交易。

与会的外国专家认为,目前企业版区块链需要解决以下几点:

  1. 高吞吐量和低延迟,现在比特币一秒钟不到3个交易不行,会有政策上的风险和市场上的风险。

  2. 安全和隐私:比特币上的所有信息都是公开的,可以说没有隐私。区块链需要改变这个状态。

  3. 合规性:防止洗钱行为。目前在英美等国家,没有一家银行考虑使用公有区块链,就是因为合规性的问题。

  4. 可靠性和持续性:任何细微的技术故障都是致命的;

  5. 及时系统:很多情况,需要及时反应,在1秒之内处理,超过0.01秒就有危险;

  6. 建立区块链的社区。

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