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区块链技术:未来金融的钥匙

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何为区块链技术

  相较于比特币投资,比特币基础之一区块链技术引发的互联网金融“革命”或许更有看点。

  区块链技术是比特币核心基础之一,它像一个数据账本一样,详细记录了比特币的所有交易记录。每个人都有访问全部交易记录的权限,但只能编辑属于自己的那一部分记录。做个通俗的比喻,区块链技术使每一笔花出去的钱都有记录,每一笔交易都是公开的。其安全性和便捷性受到银行、金融业的关注。在比特币大规模流行之后,对这种技术的应用也越日趋成熟。

  据Gartner的研究报告,多种迹象表明“区块链狂热”已经大面积爆发,并且主要集中在金融服务行业。2015年8月到今年4月,Gartner的客户关于区块链和相关主题的咨询数量增长了四倍。

  目前,全球45家大银行已成立了区块链联盟组织R3,希望制定有关技术标准并对其进行直接投资。在日本,瑞穗银行正在贷款领域进行第二次区块链尝试。去年11月,微软在其Azure云平台上引入“区块链即服务”方案。今年2月,迪拜政府宣布成立一个政府研究委员会来研究区块链技术。

  有关人士认为区块链技术开始从概念走向实际应用,越来越多地资金流向区块链的创业企业以及相关领域的创新,随着各国金融机构甚至大型传统企业加入到区块链技术的探索行列,一场真正的革命正悄然来临。

  为什么银行等金融机构持续追捧区块链技术?原因之一就是,其能大幅削减与降低成本。

  现代金融业体系当中,银行是典型的中心化的代表。为了维持正常运作,银行需要详尽的账户体系和交易记录,其庞大的数据库对整体运行成本提出了越来越严苛的挑战。

  在区块链“去中心化”思想之下,通过分布式记账与集体性数据维护,银行业的成本将会得到大幅度削减。根据西班牙最大银行桑坦德发布的一份报告,如果2020年左右全世界的银行内部都使用区块链技术,每年大概能省下200亿美元。

  随着区块链技术在银行内的大规模应用,银行业的联动效应将大幅提升银行之间的周转效率。

  不过短期内,这些都还只存在于设想当中。尽管金融机构承认区块链有巨大的潜力,也相信未来会带来巨大影响,但到目前为止金融业的一些应用设想还处于非常早期的阶段,距离真正的规模化还有相当长一段路。

  无论是从技术,还是从实践方面看,区块链技术都是“未来的钥匙”,掌握了它,就有进入新经济大门的权限。

  区块链技术带来价值的去中心化

  比特币的概念最初在2009年由日裔美国人中本聪提出,是一种建立在开源软件和P2P网络的数字货币。传输上的,由每个“矿工”挖掘产生(矿工指的是运行比特币运算软件的电脑),比特币算不上货币,也不同于一般游戏公司的虚拟货币,它最大的特点是“去中心化”,没有一个专门机构来负责比特币的发行,任何一个熟悉其软件的人都可以挖掘产生比特币。

  比特币的产出方式正是它受“极客”追捧的原因。任何人只要有能够联网的电脑,下载相应的计算软件,都能成为挖掘比特币的“矿工”。挖掘比特币的过程有点像解方程,如果把整个比特币系统看成一个方程组,那么挖出的比特币就是这个方程组的特定解,每得到一个解就意味着你拥有了一个比特币。

  根据中本聪的设计,全部比特币的数量为2100万个。最初几年比特币的产生速度较快,到现在已经“挖”出1500万个左右,以后后产出速度会变慢,全部挖净则要到2140年,挖净之后再不补充,这也给其带来收藏价值。

  比特币诞生之后,由于其去中心化的设计,这种被赋予更多“自由”色彩的虚拟货币,使许多人着迷,数量有限也催生了其较高的收藏价值。万众追捧之下,特币不断增值,因比特币又产生了一连串的投资生意。

  区块链技术的本质是一个去中心化且寓于分布式结构的数据存储、传输和证明的方法,用数据区块(Block)取代了目前互联网对中心服务器的依赖……

  互联网带来了信息的去中心化、全球共享的趋势,比如Web2.0、P2P金融、自媒体领域的发展。在一个去中心化的网络中,网络价值生产的传播不再依赖和依附中心,个体生产价值、传播价值的能力将会增加。而比特币及背后区块链技术将驱动价值传输去中心化的潮流。

  比特币区块链技术能够成功的3个核心是建立了分布式账本、分布式的P2P网络、和共识机制。而比特币本身就是区块链在数字资产与支付领域的最重要的应用,目前全球比特币网络的用户规模在500万以上,风险投资总额达9.71亿美金,全球最大的10家接受比特币支付的零售商年收入超过180亿,总算力在53万T/S左右。无论是其资产发行方式还是交易支付都具有自组织、去中心化的特点。

  去中心化网络发展趋势

  去中心化网络存在的不足是:没有统一利益 效率低。以比特币为例,在比特币区块扩容、比特币推广、交易挖矿的中心化等关系行业发展的问题上往往要经过很多协商机制,很难形成合力,从而牺牲了效率。因此去中心化体系需要中心化的组织结构来补充。从共生经济理论角度解释,当共生经济由互补型共生经济变为共享型共生经济时,合作创新组织就会由合同合作向企业合作演变。在未来,比特币网络经过自组织的竞争选择,可能会出现一些中心,主导这个网络,中心化和去中心化两种组织形态会在很长一段时间共存,但成为平台级的中心化组织的难度会越来越大。

  区块链技术对未来金融的影响

  价值的去中心化需要两个基本前提:一是有价值的信息需要建立信任机制,二是要以信任的中心化为前提。

  在讨论区块链技术应用到其它领域时,要注意两个应用条件,建立强权力信用中心和保证现实映射机制。区块链可应用在公证、审计、跨国支付等金融领域,但是解决了虚拟经济中的信任问题是一回事,具体应用到实体经济领域,却是另一回事。”

  假如我通过区块链转让了一套房产,如何证明这套房子真的转移到我的名下?从传统金融角度思考,这就涉及到公证,需要强权力机构保证虚拟与现实的映射,因此在构建这个现实应用体系前首先要建立区块链债权登记和区块链资产公证的体系。

  而从区块链的角度思考,这一技术本身就有可能打破国家、主流金融机构对信用的垄断。比如在以前,考量公司的信誉通过看央视广告、权威媒体,现在看网络上口碑、微博、微信,每个人都有获取信息、解读信息的权利,随着公众对区块链技术认知和信任的增加,信任机制的应用难题也将得到解决。

  未来的金融会形成越来越多的自组织,加大了政府监管和组织间沟通的难度,而利用区块链技术,可以大幅降低国家监管和组织沟通成本。国家等法定机构只需负责制定标准和规范,用强权保证其法律效力所需要做的是制定标准规范,由各自组织实施,用区块链技术确保执行,而这一协议也可能会成为国际间跨组织协作的标准协议。

  互联网技术造就了30年信息时代的变革,未来区块链具备在10年内或更短的时间内造就新的金融体系。

  国内金融企业的机会

  对于国内金融企业来说,与世界经济保持同步的不二法门就是在技术发展方向与其保持一致。与6年前比特币刚刚诞生时国内鲜有人知不同,区块链技术甫一流行,国内金融行业就投向了关注的目光。

  事实确实如此,7月30日至31日,第三届互联网金融外滩峰会在上海召开,“一行三会”监管层,各商业银行、金融、互联网、保险机构齐聚一堂,共同讨论新金融形势和未来的技术方向,“区块链与金融科技创新”就是其中一个重要的议题。

  在会上,蚂蚁金服首席技术官程立宣布,蚂蚁金服将把刚刚上线的区块链技术应用于公益项目,使每一笔慈善捐献都可被全程追踪且不可篡改。

  据程立介绍,区块链技术将首次应用于蚂蚁金服与中华社会救助基金会合作的“听障儿童重获新声”项目。在支付宝爱心捐赠平台上,有中华救助基金的专项筹款项目,对于每一笔款项的操作记录都将记录在区块链上,用户可以查看具体捐赠记录、善款拨付发放情况,全程可追溯。

  另外,区块链技术在慈善领域还有较大的想象空间。今年三月,《慈善法》出台,放开了慈善的诸多限制,例如慈善公益基金的合法化。但是在慈善事业向前推进的过程中,慈善的公信力一直是巨大的障碍。

  对此,程立给出的解决方案是假手技术。“在公益行动中,中国公众并不缺少善心,但他们还缺少一个基于新技术的,信任、开放、透明的操作平台和机制。区块链从本质上来说,是利用分布式技术和共识算法重新构造的一种信任机制,是‘共信力助力公信力’。”

  普惠金融和保险也是区块链发力的重点领域。对于普惠金融范畴的借贷产品而言,风险控制是非常关键的一环,利用区块链技术,可以对借贷资金流向进行追溯,信用欺诈和不良借款的风险将得到控制。

  在保险领域,区块链技术已有应用实例。据报道,网络互助保障平台众托帮为解决用户信任、控制潜在风险,在其平台采用了区块链技术。目前,众托帮的缴费人数已经超过30万。

  申万宏源分析师蹇杰称,从发展的角度来看,传统保险业向互联网进军几乎是必然,通过区块链技术的“改造”,互联网保险回归保险最初的互助本真将是大势所趋,而一种更加安全高效的全民互助保障体系将有望加速成为现实。

  在前述互联网金融峰会上,平安集团创新执行官屠德言亦在演讲中透露,区块链是平安未来进军的的重点。“平安集团准备成立一个金融科技部门,这将可以助力其区块链的发展,或投资,或互动,参与和国内外机构的合作中去,发展区块链技术。”而就在今年四月,平安集团才刚刚加入国际区块链合作组织R3。

  与蚂蚁金服和平安集团自用为主的技术储备不同,国内另外一家大型控股集团公司万向控股的“手笔”就要大得多。据了解,万向控股在年会上表示,已投资超2000万美元布局全球23家区块链公司,其中金融行业处于参股名单核心地位。

  从比特币到区块链技术,国内企业对金融技术变化的趋势追捧说明国内企业越来越重视技术所发挥的作用和影响力。在“未来的钥匙”区块链技术的角逐战中,国内外都处于初级研究阶段,中外企业站在了同一起跑线上,如果国内企业能率先在区块链技术上取得突破,将带动中国金融业的全面升级,真正实现中国金融的国际化。

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